Combien épargner pour un complément de revenus à la retraite ?

Comment le capital est calculé

Le simulateur cherche d'abord le capital qui, réuni au moment du départ, vous verse le complément visé chaque mois pendant la durée choisie, puis s'épuise. Ce capital continue de produire pendant qu'il se vide, donc il en faut moins que la simple somme des versements.

Pour 1 000 € par mois pendant 25 ans, il faut réunir 211 816 € si le capital rapporte 3 % par an pendant la retraite. Sans aucun rendement, il en faudrait 300 000 €, soit 1 000 € multipliés par 300 mois.

Il calcule ensuite l'épargne mensuelle qui permet d'atteindre ce capital à l'âge de départ, en tenant compte de l'épargne déjà constituée et de ce qu'elle peut rapporter d'ici là.

L'effet du temps

Chaque année d'épargne en plus allège l'effort, parce que l'objectif se répartit sur plus de mois et que les gains produisent à leur tour des gains. Pour 1 000 € par mois à partir de 64 ans, avec 4,5 % par an pendant l'épargne, l'effort est de 226 € par mois en commençant à 30 ans, de 417 € à 40 ans et de 916 € à 50 ans.

L'effet du rendement

Le rendement agit deux fois. Pendant l'épargne, il réduit l'effort mensuel : à 40 ans, pour le même objectif, l'effort passe de 516 € avec l'hypothèse du profil prudent (2,8 %) à 417 € avec celle du profil équilibré (4,5 %) et 364 € avec celle du profil dynamique (5,5 %).

Pendant la retraite, il réduit le capital à réunir, puisque la part non encore versée continue de produire. Un rendement plus élevé suppose en contrepartie d'accepter plus de variations, et aucune de ces hypothèses n'est garantie.

Les limites du calcul

Le simulateur chiffre le complément que vous visez, sans tenir compte de vos pensions, de l'inflation ni de l'impôt. Le poids de l'impôt dépend de l'enveloppe utilisée (PER, assurance-vie ou SCPI) et de votre situation. Un conseiller peut le chiffrer avec vous.